Sau những trận mưa lớn, hình ảnh những chiếc xe chìm trong biển nước hay chết máy giữa đường không còn là chuyện hiếm. Khi sự an toàn của bản thân đã được đảm bảo, câu hỏi lớn nhất, ám ảnh tâm trí mọi chủ xe ngay lập tức là: “Liệu bảo hiểm có đền bù cho những thiệt hại này không?”
Câu trả lời không đơn giản là “Có” hoặc “Không”. Nó phụ thuộc rất nhiều vào loại bảo hiểm bạn mua, nguyên nhân gây ra hư hỏng và quan trọng nhất là cách hành xử của bạn ngay tại thời điểm xảy ra sự cố. Bài viết này sẽ giải thích rõ “luật chơi” của bảo hiểm để bạn có thể bảo vệ quyền lợi của mình.
Câu trả lời ngắn gọn: CÓ, NHƯNG…
Tin vui cho các chủ xe: CÓ, xe bị ngập nước CÓ nằm trong phạm vi được bảo hiểm vật chất xe cơ giới bồi thường.
…NHƯNG, đi kèm với đó là những điều kiện và điều khoản loại trừ cực kỳ quan trọng mà bạn bắt buộc phải nắm rõ. Sự khác biệt lớn nhất nằm ở việc xe bị hỏng do “ngập nước” đơn thuần hay do “thủy kích”.
“Luật chơi” của bảo hiểm: phân biệt rõ “ngập nước” và “thủy kích”
Các công ty bảo hiểm chia thiệt hại do nước gây ra làm hai trường hợp chính với mức độ chi trả khác nhau.
Trường hợp 1: Xe bị ngập nước khi đang dừng, đỗ
- Tình huống: Xe của bạn đang đỗ trong hầm, bãi giữ xe hoặc ven đường thì trời mưa lớn, nước dâng lên và tràn vào xe. Bạn không hề khởi động hay vận hành xe trong lúc đó.
- Phạm vi bồi thường: Đây được xem là một rủi ro bị động, bất khả kháng. Hầu hết các gói bảo hiểm vật chất cơ bản sẽ CHI TRẢ 100% chi phí cho các hạng mục:
- Dọn dẹp, sấy khô, khử mùi toàn bộ nội thất.
- Kiểm tra, sửa chữa hoặc thay thế các chi tiết điện, điện tử bị hư hỏng do ngâm nước (hộp điều khiển, cảm biến, mô-tơ…).
Trường hợp 2: Xe bị hỏng hóc khi đi vào vùng ngập nước (Thủy kích) Đây là trường hợp phức tạp và gây nhiều tranh cãi nhất.
- Định nghĩa Thủy Kích: Là hiện tượng nước tràn vào động cơ qua đường hút gió, khiến động cơ bị hư hỏng nặng (cong, gãy tay biên, vỡ lốc máy) khi người lái cố gắng khởi động.
- Phạm vi bồi thường:
- Được bồi thường NẾU: Bạn đã mua điều khoản bổ sung “Bảo hiểm động cơ bị ngập nước, thủy kích”. Đây là một quyền lợi MUA THÊM, không có sẵn trong gói bảo hiểm cơ bản. Khi có điều khoản này, bảo hiểm sẽ chi trả chi phí sửa chữa, đại tu, thậm chí thay thế động cơ.
- BỊ TỪ CHỐI BỒI THƯỜNG NẾU: Bạn không có điều khoản bổ sung về thủy kích, HOẶC dù có mua nhưng giám định viên xác định được hư hỏng là do bạn cố tình khởi động lại xe nhiều lần sau khi xe đã chết máy. Hành động này được xem là “lỗi của người dùng” làm gia tăng thiệt hại và nằm trong điều khoản loại trừ của hầu hết các công ty bảo hiểm.
Quy trình chuẩn 3 bước để được bồi thường nhanh nhất
Khi xe không may bị ngập nước, hãy bình tĩnh và làm theo đúng 3 bước sau:
Bước 1: Giữ nguyên hiện trường và gọi ngay hotline bảo hiểm
- Đây là việc quan trọng nhất và phải làm đầu tiên (sau khi đã đảm bảo an toàn cho bản thân).
- KHÔNG cố gắng khởi động lại xe, KHÔNG tự ý di dời xe.
- Nhấc điện thoại gọi ngay cho hotline 24/7 của công ty bảo hiểm. Họ sẽ hướng dẫn bạn các bước tiếp theo và cử giám định viên đến hiện trường.
- Tranh thủ chụp ảnh, quay video lại toàn bộ hiện trường: mực nước, vị trí xe…
Bước 2: Phối hợp với giám định viên
- Khi giám định viên của hãng bảo hiểm có mặt, hãy thành thật mô tả lại toàn bộ sự việc.
- Cung cấp đầy đủ các giấy tờ cần thiết (bằng lái xe, đăng ký xe, giấy chứng nhận bảo hiểm, đăng kiểm…).
- Giám định viên sẽ đánh giá sơ bộ thiệt hại, lập biên bản hiện trường và hướng dẫn bạn đưa xe về gara sửa chữa.
Bước 3: Đưa xe về gara và hoàn thiện hồ sơ
- Hãy đưa xe về gara nằm trong hệ thống liên kết của công ty bảo hiểm để quy trình được xử lý nhanh nhất.
- Phối hợp với cố vấn dịch vụ tại gara và giám định viên để thống nhất phương án sửa chữa và hoàn thiện các giấy tờ yêu cầu bồi thường.
Những “cái bẫy” cần tránh để không bị từ chối bồi thường
- ❌ KHÔNG bao giờ cố gắng khởi động lại xe khi đã chết máy giữa vùng nước.
- ❌ KHÔNG tự ý di dời xe khỏi hiện trường trước khi báo và có sự đồng ý của bảo hiểm (trừ trường hợp bất khả kháng để giảm thiểu thiệt hại).
- ❌ KHÔNG tự ý mang xe đi sửa chữa tại một gara bất kỳ trước khi có giám định.
- ❌ KHÔNG khai báo gian dối về tình huống xảy ra sự cố.
Kết luận: Hãy kiểm tra lại hợp đồng bảo hiểm của bạn ngay!
Tóm lại, xe ngập nước có được bảo hiểm bồi thường. Tuy nhiên, rủi ro tốn kém nhất là thủy kích thì lại đòi hỏi một điều khoản bổ sung riêng.
Hành động cần làm ngay: Hãy lấy hợp đồng/giấy chứng nhận bảo hiểm vật chất xe của bạn ra và kiểm tra xem có dòng chữ “Bảo hiểm động cơ bị ngập nước, thủy kích” hay không. Nếu chưa có, hãy liên hệ ngay với công ty bảo hiểm của bạn để mua bổ sung. Chi phí cho quyền lợi này không lớn, nhưng nó chính là “phao cứu sinh” tài chính có thể cứu bạn hàng trăm triệu đồng trong mùa mưa bão.
Trang bị kiến thức về bảo hiểm chính là cách tốt nhất để bạn bảo vệ tài sản của mình. Chúc bạn luôn an toàn trên mọi nẻo đường!